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農(nóng)業(yè)遭受洪澇高溫輪番摧殘 天氣指數(shù)保險(xiǎn)還在路上
【中國農(nóng)機(jī)網(wǎng) 本站原創(chuàng)】對于農(nóng)民來說，今年真是多災(zāi)多難的一年。自6月入夏，全國多地遭受洪澇災(zāi)害襲擊，再到7月下旬以來，中國南方地區(qū)持續(xù)高溫天氣，部分地區(qū)已連續(xù)10多日高氣溫超過40℃。農(nóng)作特?fù)p失慘重，讓農(nóng)民苦不堪言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是種亡羊補(bǔ)牢的減損辦法，也是農(nóng)民降低損失的后一根救命稻草。
盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐已經(jīng)在路上，各地的推廣速度也較快，這一險(xiǎn)種的發(fā)展還較好地避免了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但就目前來看，其發(fā)展還面臨一些問題。
在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)當(dāng)中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)重要分支，也是保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”提倡大力發(fā)展的險(xiǎn)種。“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”是保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”提出應(yīng)積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之一。近年來，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在這方面進(jìn)行了諸多探索。各地也在大力推進(jìn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹養(yǎng)殖戶提供氣象指數(shù)保險(xiǎn)，湖北推出水稻高溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)等。
盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐已經(jīng)在路上，各地的推廣速度也較快，這一險(xiǎn)種的發(fā)展還較好地避免了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但就目前來看，其發(fā)展還面臨一些問題。
道德風(fēng)險(xiǎn)弱化
業(yè)內(nèi)指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償由特定氣象條件對特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)則是基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動(dòng)觸發(fā)。前者可以更為針對性地彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人個(gè)體由于氣象條件變化帶來的經(jīng)濟(jì)損失，后者則是針對被保險(xiǎn)人群體的統(tǒng)一補(bǔ)償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付更加簡易便捷，同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題會(huì)有所弱化。
基差風(fēng)險(xiǎn)較大
道德風(fēng)險(xiǎn)弱化的同時(shí)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)同時(shí)面臨基差風(fēng)險(xiǎn)較大的問題。基差風(fēng)險(xiǎn)，即有的地區(qū)達(dá)到指數(shù)要求卻并未受災(zāi)，有的地區(qū)指數(shù)雖未達(dá)標(biāo)但遭受災(zāi)害，卻無法獲得保險(xiǎn)理賠。一方面，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素；另一方面，不同農(nóng)戶獲得相同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，可能產(chǎn)生損失和賠付不一致的現(xiàn)象。
農(nóng)戶接受程度有限增加推廣難度
本身天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國是新生事物，其開發(fā)原理、使用方式均比傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品更復(fù)雜，農(nóng)戶對其理解接受程度有限，加上天氣指數(shù)保險(xiǎn)可能存在的基差風(fēng)險(xiǎn)，對產(chǎn)品的推廣使用有一定不利影響。
數(shù)據(jù)缺失 難成體系
在基差風(fēng)險(xiǎn)之外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還面臨數(shù)據(jù)缺失以及難成體系的問題。
業(yè)內(nèi)人士表示，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)測的要求比較嚴(yán)格，如果缺少足夠的數(shù)據(jù)支持，天氣指數(shù)和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際損失的相關(guān)關(guān)系計(jì)算不準(zhǔn)確，就會(huì)帶來較大偏誤。
詳解：氣象數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素。不過，氣象及損失數(shù)據(jù)的收集并不容易。業(yè)內(nèi)表示，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要較長周期的歷史數(shù)據(jù)，目前氣象數(shù)據(jù)相對完善，基本保證每個(gè)縣都有數(shù)據(jù)積累，氣象部門也在試點(diǎn)縣積極配合安裝設(shè)備，但考慮到大范圍推廣后，氣象設(shè)備的安裝成本成倍提高，導(dǎo)致具體操作中有困難。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)一般需要30年左右的氣象數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，以及在該期限內(nèi)峰值災(zāi)害與氣象關(guān)聯(lián)的損失，目前這方面的研究還需要繼續(xù)加強(qiáng)。
更進(jìn)一步看，除了數(shù)據(jù)采集，對數(shù)據(jù)的處理難度也較大，綜合性指數(shù)模型難以建立。正因?yàn)槿绱耍簧偬鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)只針對某一項(xiàng)指標(biāo)，如降雨量、溫度、風(fēng)力等，但單一指標(biāo)往往難以反映多種災(zāi)害的復(fù)雜情況。從采集數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，到建立起綜合性指數(shù)模型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，如何通過這些數(shù)據(jù)更為準(zhǔn)確地反應(yīng)災(zāi)害對農(nóng)作物的影響，有很大難度。
業(yè)內(nèi)心聲：平衡‘道德風(fēng)險(xiǎn)’與‘基差風(fēng)險(xiǎn)’ 獲取市場更多信任
未來天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展需要更多地關(guān)注‘道德風(fēng)險(xiǎn)’與‘基差風(fēng)險(xiǎn)’之間的平衡，尤其在開展推廣初期，要重點(diǎn)關(guān)注基差風(fēng)險(xiǎn)的控制。“基差風(fēng)險(xiǎn)”的控制需要若干條件，包括要更合理地確定天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，更好地評估氣象條件或?yàn)?zāi)害強(qiáng)度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失之間的相關(guān)關(guān)系，以及更直觀地將這種相關(guān)性體現(xiàn)在易于理解掌握的天氣指數(shù)中等，以使天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保障更具針對性、準(zhǔn)確性。相信只要能夠更多地從消費(fèi)者出發(fā)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品，市場就會(huì)給予天氣指數(shù)保險(xiǎn)更多的信任。
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